年金や相続、老後資金をFPに相談子どものいない共働き夫婦世帯（貯蓄1億円）、老後の生活設計について

毎月の貯蓄額が30万円。黒字分も含めれば、年間で400万円近い貯蓄をされているのだと思われます。今のペースで貯蓄が継続するなら、60代の前半頃には、貯蓄が1億5000万円を超える可能性も十分にありそうです。会社を経営されているだけに、交際費などはそれなりにかけていながらも、貯蓄もかなりのペースでされているわけですね。使う部分と抑える部分のメリハリのついた生活をされているのでしょう。生活費の支出内容に問題点はないと思います。50代前半ですでに1億円超えの貯蓄は、すばらしいですね。

そんなご相談者の不安は、老後の生活とのこと。たしかに、70万円の収入での生活から、13万円台の収入に下がる未来は、生活に不安を感じるのも自然なことだと思います。

ですが、仕事をリタイアした後は、5万円を超えるような交際費はかからないはず。国民年金の保険料負担もなくなります。国民健康保険料は、仕事を辞めて国民年金だけの収入になった後は、非課税所得者になるはずなので、ひと月数千円程度に下がると思います。

現在、支払われている医療保険の保険料も、仕事を辞められた時点で、残りの保険料をまとめて払ってしまう方法もあります。前納という方法ですが、加入されている保険会社に、「前納が可能か、否か」を今のうちに確認されてはいかがでしょうか。医療保険に終身払いで加入されていると、前納ができないケースもあるからです。

年金生活に入られたら、おこづかいを半額程度に引き下げることは可能でしょうか。年金生活になったら減りそうな交際費、支払いが終わる医療保険の保険料、国民年金保険料、そしておこづかいの減額などを考慮すると、生活費としては20万円前後でやりくりできるはずです。

ご夫婦ふたりの年金額がひと月13万円程度だとすると、毎月の赤字額は7万円くらいになるのでは。ひと月の赤字額が7万円程度なら、年間の赤字額は80～90万円程度。これに、年金生活に入っても引き続きかかる固定資産税や、旅行代などのレジャー費を足して、年間の赤字額が150万円程度だとすると、ご夫婦2人暮らしが30年続いた場合で、赤字額の総額は4500万円程度になります。

ご夫婦2人の生活が20年続き、その後、1人分の国民年金がなくなって、赤字額が年間200万円になってから10年間暮らされるとしても、赤字額の総額は5000万円程度。現在の貯蓄だけで、老後の赤字分は十分にまかなえる計算になります。

もちろん、計算通りに老後の生活を送れるわけではありませんし、介護が必要になって、介護付き有料老人ホームに住み替えるなど、予定外の出費が発生する可能性もあるでしょう。

だとしても、節約体質のご夫婦にとって、死ぬまでに貯蓄を使い切ることのほうが難しいのが現実だと思われます。それぞれが加入されている終身保険からの保険金で、介護付き有料老人ホームの入居一時金も、十分に賄えるはずです。

また家計診断をしていて感じるのは、収入が年金だけになった時に、毎月7万円もの赤字を出し続ける人はほとんどいないという現実。多くの方が、年金額に生活費を近づける努力をされているのです。もともと節約体質なはずですから、年間の赤字額はもう少し抑えられるのではないでしょうか。

逆にお子さんがいらっしゃらないご相談者にとって、数千万円から1億円くらいの貯蓄が、相続によって甥御さんや姪御さんなどの親戚にわたる可能性のほうが高いように感じます。自分たちで一生懸命貯めた貯蓄を使い切れないまま、いくら身内とはいえ、第三者が使うとしたら、悔しくはありませんか？

そろそろ貯蓄のペースを抑えるか、仕事を減らして少しラクに暮らすか、あるいは思いきってセミリタイアをして、海外ロングステイなどを楽しんでみるなど、頑張って貯めた貯蓄の楽しい使い方を検討されてもいい状況ではないでしょうか。夫婦で遠い国に行けるのも、50代だからこそ。60代や70代になると、お金があっても健康状態のほうが許さず、行きたい国（場所）に行けなくなる可能性もあります。「行ける時に、行ってしまう」、「楽しみのために、お金を惜しまない」のが、1億円を超える貯蓄を築かれたご相談者に対するアドバイスになります。

※個別の試算等に関するご相談につきましては、最寄りの社会保険事務所、年金事務所に直接お問い合わせください。

人生の中でお金や保険の疑問は絶えないものですよね。例えば結婚した時、子どもが生まれた時、退職した時など、その時々で最適な資産設計や加入する保険はどうすれば良いのかと考えるのではないでしょうか。少しでも悩んだ時はお近くの保険クリニックで無料でご相談ください。

保険クリニックでは様々な研修や試験に合格したコンサルタントが、お客さまおひとりおひとりにぴったりの保険選びや資産設計をサポートいたします。ご相談はすべて無料ですので、安心してお越しください。まずは下記よりお近くの店舗をお探しください。