家計のやりくりをFPに相談月収20万円で、子どもが4人欲しいというのは、無謀な夢か

最初に家計収支についての感想からお話ししますと、これ以上削るところがないほど、節約されていると思います。収入の4分の1を貯蓄にまわされているなど、かなり努力されていることが、家計収支からも伝わってきます。

さて、ご質問者はお子さんをあと2人欲しいというご希望をお持ちです。やりくりが厳しいことは覚悟の上でしょうから、お子さんが全部で4人いる家庭を想定して、生活設計を考えてみたいと思います。

まず、毎月頑張って貯めていらっしゃる貯蓄の5万円については、現在3歳と1歳のお子さんが5歳と3歳になられたとき、幼稚園に2人通わせると、貯蓄はほぼできなくなります。そこで幼稚園に通わせる場合、2年保育を選んで、2人同時在園を避けたほうが、家計的には安全。幼稚園に通うのが1人ずつであれば、幼稚園在園中も貯蓄の継続が期待できるからです。このことは、3人目、4人目のお子さんの場合も同じです。

4人目を出産された後、仕事を始められることを想定して保育園への入園が実現すれば、保育料の負担ほうが幼稚園の負担より抑えられると思います。幼稚園の費用にも、収入に応じた減免措置が設けられていますが、収入面から考えますと、保育料のほうが安くなる可能性が高いからです。

3人目と4人目は保育園に通うことで、幼稚園に通った場合よりも、負担は抑えられると思います。4人目の出産後に奥様の収入が家計にプラスされれば、高校くらいまでは収入内でのやりくりも可能だと思います。

とはいえ、1人目のお子さんが高校生になられると、家計はかなり厳しくなります。公立高校に通ったとしても、部活代や定期代、スマホの通信料など、削りにくい支出が増えるからです。

高校時代の家計負担の大変さを考慮する形で、高校生に向けた助成制度が拡充しています。たとえば今年度（平成26年度）の新入生から、給付型の奨学金の制度「高校生等奨学給付金」が導入。給付型なので、年収によっては返済不要の奨学金がもらえるようになりました。

ご質問者の場合は、年収が大きく増えなければ、この奨学金の受給対象になると思います。第1子は年額3万7400円、23歳未満の兄や姉のいる第2子以降は、年額12万9700円（いずれも公立高校に通った場合）がもらえます。私立高校では、給付額はさらに増えます。

修学支援金の制度も、今年度、変更になりました。ご質問者のご家庭では、従来の2倍に当たる、23万7600円がもらえるはずです。公立高校の授業料の2倍の金額がもらえますので、授業料に充てるお金との差額分は、塾代や部活の費用などに充てられます。

充実してきている助成制度によって、お子さんたちが高校生になられても、公立高校に通えば、なんとかやりくりしていけるでしょう。

お子さんの人数が多くなるほど、負担が厳しいのは大学時代の教育費です。高校までは、今まで説明してきたように、収入内でのやりくりも可能ですが、大学生になると、負担する金額が大きくなるだけでなく、公的な助成制度がほとんど用意されていないからです。奨学金を借りることも考えないと、大学にかかる費用の全額を、親だけで準備するのは難しいと思います。

また奨学金は、大学入学後に振り込みがスタートします。入学前に収めなければならない入学金などは自力で準備する必要があります。入学金などを教育ローンでまかなうのは絶対に避けたいので、児童手当に手を付けず、大学時代の入学時費用として貯めていきましょう。

児童手当に手を付けずに貯めていくと、1人目と2人目のお子さんは約200万円、3人目と4人目のお子さんは約230万円が貯まります。200～230万円くらい貯まれば、大学入学費用になりますし、入学後に奨学金を借りるとしても、借りる金額を抑えられます。

いずれにしてもご相談者の場合は、教育費に偏った家計となり、レジャー費などの楽しみ費をかけづらくはなりますが、お子さんがたくさんいる毎日には変えられないのでは。自治体がおこなっている夏休みのイベントを巧く利用するなど、お金はかけないけれど、手間をかけることで、楽しむ方法は見つかるはずです。

家計の状況については、お子さん達にも年齢ごとに必要と思われる範囲で説明をして、時には我慢を強いる場面が出てくるかもしれません。我慢することがあるとしても、お子さんたちにとって、兄弟姉妹が4人いるというのは、成長すればするほど、心強い存在になると思います。そのためにも教育資金のプランをきちんと立てて、4人のお子さんを持ちたいという夢を現実のものにしてください。

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