住宅の購入や住宅ローンをFPに相談住宅ローンを組んだら、生命保険は解約しても大丈夫？

住宅ローンの返済が始まりますと、返済が滞らないようにするために、少しでも家計費を抑えたいところですね。ご指摘のとおり、金融機関が扱っている住宅ローンのほとんどは、あらかじめ「団体信用生命保険」という保険がセットになっており、ローンを組むと同時に生命保険にも加入することになります。（35年固定金利の「フラット35」は、加入が任意です。）

住宅ローンの名義人である、ご主人様が亡くなられた場合、それ以降の住宅ローンの返済が免除されるようになっています。住宅ローンの残高と同じ金額だけ、保険金が支払われるからです。住宅ローンが完済された後、ご自宅は奥様のものとなりますので、固定資産税などの負担は残るとはいえ、遺族の居住費負担は少なくなります。

ご自宅を購入するまでは、ご主人様に万が一のことがあった場合には、遺族の生活費として、月々の家賃分を見込む必要がありました。家賃分については、死亡保障を減額できる理由になりますので、保障額を減らす見直しをするとよいでしょう。保険金を減額すれば、毎月支払う保険料を減らすことができます。

ただし、住宅ローンの返済が免除されるとはいっても、死亡保障が不要になるわけではありません。残された家族の生活費やお子さんの教育費はかかるのですから、減額できるのは住居費の部分だけになります。

さらに、死亡の場合はローンの返済が免除されますが、病気で仕事ができなくなったとしても、住宅ローンの返済は続きます。最近は、特定の病気に対してもローンの返済が免除される「生前給付タイプの団体信用生命保険」もありますが、必ずしも返済免除の理由に該当するとは限りませんし、働けない状態で住宅ローンの返済が続くのは不安です。

休業の4日目からは、傷病手当金が出るとはいえ、赤字が続くことになりますので、死亡保障のほかに、医療保障もきちんと確保しておきたいものです。

死亡保障を減らす際、現在加入している保険の保障額を減額するほかに、新規で新しい保険に入る方法もあります。最近は、保険料の安い保険商品がたくさん出ていますので、今まで加入していた保険を解約して、新しい保険に入りなおすことで、トータルの保険料を安くできる可能性があります。多くの保険商品から、今のご家族にとって必要な保障をカバーし、保険料が安いものを探してみましょう。

なお、保険に入りなおす場合は、新しい保険の申し込みを承諾してもらえたのを確認してから、今までの保険を解約しましょう。健康状態によっては、保険に加入できなかったり、引受保険金額を抑えられる可能性もあるからです。

人生の中でお金や保険の疑問は絶えないものですよね。例えば結婚した時、子どもが生まれた時、退職した時など、その時々で最適な資産設計や加入する保険はどうすれば良いのかと考えるのではないでしょうか。少しでも悩んだ時はお近くの保険クリニックで無料でご相談ください。

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